Осторожно, работает финмониторинг: почему в Украине блокируют банковские карты

Борьба с отмыванием денег иногда оборачивается курьезами.

Банки постоянно проводят финмониторинг операций. Некоторые считаются более рискованными, чем другие. "ДС" разобралась, в каких случаях вам могут заблокировать карту.

Началось по-крупному

Налоговая и фискальная службы в Харьковской области наложили арест на принадлежащие украинцу 26 млн грн, поскольку он не смог доказать происхождение этих средств, сообщила Государственная налоговая служба. Этот гражданин приобретал автомобили и земельные участки, потратив более 20 млн грн, затраты значительно превысили его официальные доходы, и такие операции имели признаки легализации доходов, полученных преступным путем, уточнило налоговое ведомство. Поэтому началось расследование правонарушения по признакам преступления, предусмотренного ч.2. ст. 209 Уголовного кодекса (легализация или отмывание доходов), а на 26 млн грн был наложен арест.

И хотя данный случай не имеет прямого отношения к стартовавшему в сентябре процессу амнистии капиталов, поскольку дело было возбуждено еще до его старта, эта резонансная новость — хороший повод поговорить о том, в каких случаях и при каких операциях украинцам следует опасаться блокирования и ареста счетов в банках, в том числе и во время налоговой амнистии.

Мониторинг при налоговой амнистии

Одним из каверзных моментов добровольного декларирования доходов, с которых не уплачены налоги, стал финансовый мониторинг банками тех денег, которые желающий пройти процедуру декларирования помещает на счет в банк. Напомним, что процедура здесь следующая: человек открывает счет в банке, кладет на него деньги, которые он декларирует, а после получения из налоговой справки о прохождении амнистии может снять средства с этого счета.

Руководитель налогового комитета Верховной Рады Даниил Гетманцев пояснил, что при разработке закона о налоговой амнистии его авторы очень хотели убрать процедуру финансового мониторинга этих денег, но не смоли этого сделать. Ведь в таком случае Украина окажется в черном списке FATF (международная организация, которая борется с отмыванием денег, полученных преступным путем), и это грозит большими неприятными последствиями как для украинской банковской системы, так и для страны в целом.

Поэтому, по его словам, с Национальным банком Украины обсуждался "сверхлайт"-вариант финансового мониторинга таких средств — он освобождает декларанта от проверки этих денег на предмет уплаты налогов. Однако Гетманцев уточнил, что от мониторинга причастности этих денег к другим преступлениям такого освобождения нет. "Мы амнистируем активы, которые куплены без документов. Мы амнистируем за налоговые правонарушения. Но если террорист думает, что он получит амнистию за налоговые преступления и при этом будет свободен и от ответственности за терроризм, то это ошибка", — сказал Даниил Гетманцев.

Алексей Шабан, замглавы НБУ, уточнил, что смысл финмониторинга, который банки проводят в рамках налоговой амнистии — удостовериться, что эти деньги не получены преступным путем: например, за торговлю людьми, наркотиками или оружием.

Впрочем, и вне амнистии капиталов есть масса случаев, когда коммерческие банки могут заблокировать средства (арестовывать деньги можно только по решению суда).

По словам Алексея Шабана, у процедуры финансового мониторинга, которую проводят банки, нет одного четкого алгоритма, а есть так называемый рискоориентированный подход. По всей видимости, это означает, что банки сами должны определять степень рисковости операций, которые проводит клиент со своими деньгами. Итак, в каких случаях банки могут заблокировать деньги?

Много мелких операций

Не всем банкам удается соблюсти в таком подходе золотую середину между защитой от правонарушений и доставлением клиенту неудобств из-за блокирования счета. Так, есть случаи, когда банк блокирует карту клиента, потому что на нее приходит много мелких платежей и это для банка — подозрительная операция. Однако в ходе проверки выясняется, что это староста класса собирает деньги на шторы. "Это пример того, что банк не понимает, что такое рискооринтерованный подход", — пояснил Алексей Шабан.

Нетипичные операции

Банк может заблокировать карту и при наличии других подозрительных действий с ней. Поскольку банк всегда знает, где, когда и как тратил обычно деньги его клиент, то любые резкие изменения в привычках могут попасть под подозрение. Например, если клиент снимал наличные в банкомате раз в неделю и никогда не оплачивал картой дорогие покупки, то оплата картой крупной суммы может вызвать подозрения.

Оплата в другом регионе или перевод из оффшора

Под подозрение может попасть и оплата картой, которая проводится в другом регионе страны или за рубежом, особенно в странах, которые входят в зону риска мошенничества. Под финмониторинг попадают зачисления из оффшорных/санкционных стран (список оффшорных зон есть в распоряжении КМУ № 143-р).

Обнал множественных пополнений

Банк может также заподозрить, что клиент занимается отмыванием денег, если на карту поступает множество платежей, которые затем обналичиваются. Поэтому даже такие невинные с точки зрения закона действия, как сбор средств на нужды класса или сбор денег на благотворительность, также могут попасть под подозрение. Избежать этого можно, предупредив банк о своих действиях.

Долги и штрафы

Следующий пример блокировки карты — по решению суда или исполнительной службы. Это может быть вызвано целым рядом причин: от неуплаченного штрафа и алиментов, и до погашения долгов кредиторам. Также банк может заблокировать карту за задолженность перед ним.

Кроме того, следует напомнить еще один момент не о блокировке денег, а о невозможности анонимного перечисления. С апреля прошлого года вступили изменения в закон "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем", который был принят с целью борьбы с "теневыми" переводами. Поэтому анонимно пополнить карту свою или другого человека на сумму более 5 тыс. грн уже нельзя — такие переводы должны сопровождаться процедурой идентификации как отправителя денег, так и получателя.

Что касается рекомендаций — кроме того, чтобы заранее сообщать банку о нетипичных для себя переводах, нужно просто помнить о перечисленных выше рисках и по возможности их избегать.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал.